Mme Oumou Niang Tour\u00e9 est la pr\u00e9sidente de l\u2019Association des assureurs du S\u00e9n\u00e9gal (Aas). Dans une interview exclusive au \u00ab Journal de l\u2019\u00e9conomie s\u00e9n\u00e9galaise-Lejecos \u00bb, elle se f\u00e9licite des performances du march\u00e9 s\u00e9n\u00e9galais. En 2023, r\u00e9v\u00e8le la Pr\u00e9sidente de l\u2019Aas, notre march\u00e9 a r\u00e9alis\u00e9 un chiffre d\u2019affaires global (pour les branches dommages et vie) de 274 milliards de F CFA soit une \u00e9volution de 11% par rapport \u00e0 l\u2019ann\u00e9e 2022. Toutefois, elle d\u00e9plore le faible taux de p\u00e9n\u00e9tration de l\u2019assurance qui tourne autour de 1,46%. Pour inverser la tendance, elle recommande de renforcer la communication avec un focus sur l\u2019importance de l\u2019assurance, sur les garanties, sans oublier de sensibiliser au maximum les populations sur les risques de d\u00e9faut d\u2019assurance. L\u2019innovation technologique ; l\u2019assurance des risques li\u00e9s aux manifestations politiques ; l\u2019unification des polices \u00e0 l\u2019international ; la fraude dans le secteur, sont autant de questions au menu de cet entretien.<\/p>\n\n\n\n
Le march\u00e9 s\u00e9n\u00e9galais de l\u2019assurance est en pleine mutation. En 2023, notre march\u00e9 a r\u00e9alis\u00e9 un chiffre d\u2019affaires globale (pour les branches dommages et vie) de 274 milliards de F CFA soit une \u00e9volution de 11% par rapport \u00e0 l\u2019ann\u00e9e 2022. La branche Dommage maintient sa pr\u00e9pond\u00e9rance en termes de part de march\u00e9 avec 64% des parts contre 36% pour la branche Vie. Le S\u00e9n\u00e9gal maintien sa troisi\u00e8me place dans la zone Cima derri\u00e8re la C\u00f4te-d\u2019Ivoire et le Cameroun et reste toujours le deuxi\u00e8me plus grand march\u00e9 de la zone de l\u2019Union \u00e9conomique mon\u00e9taire ouest africaine(Uemoa) derri\u00e8re la C\u00f4te d\u2019Ivoire.<\/p>\n\n\n\n
Des contraintes, oui il y\u2019a en comme dans tous les secteurs. Mais, ce sont des contraintes du m\u00e9tier, qui sont assez complexes en raison d\u2019une part, de la perception culturelle sur l\u2019assurance, d\u2019autre part, de la particularit\u00e9 m\u00eame de l\u2019activit\u00e9 d\u2019assurance qui est fortement r\u00e9glement\u00e9e. Il s\u2019y ajoute la faiblesse des assurances obligatoires et un secteur informel de plus en plus grandissant.<\/p>\n\n\n\n
Aujourd\u2019hui, les d\u00e9fis \u00e0 relever sont nombreux, que ce soit la modernisation, l\u2019innovation et aussi l\u2019appropriation des nouvelles technologies. Mais nous souhaitons, dans les ann\u00e9es \u00e0 venir, placer le march\u00e9 s\u00e9n\u00e9galais parmi les plus grands march\u00e9s d\u2019assurance en Afrique, car le potentiel est l\u00e0. <\/p>\n\n\n\n
L\u2019assurance est sans aucun doute un pilier solide de notre syst\u00e8me \u00e9conomique et social. Fondamentalement, le r\u00f4le de l\u2019assurance est de prot\u00e9ger les patrimoines et les personnes par le versement d\u2019indemnisations ou des prestations. Les assureurs permettent aux acteurs \u00e9conomiques de rester r\u00e9silients et de faire face aux crises multiples que nous vivons. En 2022, les assureurs ont pay\u00e9 plus de 100 milliards en sinistres et prestations \u00e9chues. Hormis, les prestations vers\u00e9es aux assur\u00e9s au titre de leurs contrats, il est important de savoir que les assureurs contribuent \u00e9galement aux finances publiques dans des proportions significatives. Ainsi, toujours au titre de l\u2019ann\u00e9e 2022, les assureurs ont investi plus de 101 milliards en valeurs d\u2019Etat. Les obligations des organismes internationaux, des institutions financi\u00e8res internationales et les autres obligations repr\u00e9sentent 32 milliards.<\/p>\n\n\n\n
Aussi, le march\u00e9 a- t-il, accompagn\u00e9 les entreprises \u00e0 hauteur de 82 milliards F CFA. Ces investissements \u00e9normes prennent la forme d\u2019obligations, d\u2019actions cot\u00e9es, de participations dans des soci\u00e9t\u00e9s d\u2019assurance et soci\u00e9t\u00e9s d\u2019investissement, d\u2019achat d\u2019obligations et d\u2019actions de soci\u00e9t\u00e9s commerciales, et d\u2019investissement immobilier.<\/p>\n\n\n\n
Par rapport au march\u00e9 de l\u2019emploi, notre secteur a cr\u00e9\u00e9 plus de 3089 emplois directs et indirects, compte non tenu du personnel des m\u00e9tiers connexes. Tout cela, montre le r\u00f4le fondamental des assureurs en tant qu\u2019investisseur institutionnel.<\/p>\n\n\n\n
L\u2019assurance est un concept assez particulier. Son activit\u00e9 repose sur un cycle de production invers\u00e9. Elle encaisse les primes avant de fournir les prestations, longtemps apr\u00e8s, si le risque assur\u00e9 se r\u00e9alisait. Ses avantages restent donc peu perceptibles. Pourtant, l\u2019assurance ou du moins la mutualisation des risques selon un syst\u00e8me de solidarit\u00e9 bien organis\u00e9 a toujours exist\u00e9 dans notre pays. La tontine par exemple qui est tr\u00e8s d\u00e9velopp\u00e9 au S\u00e9n\u00e9gal et ailleurs en Afrique trouve ses racines dans notre histoire. Elle a \u00e9merg\u00e9 comme une forme traditionnelle d\u2019\u00e9pargne et de finance communautaire. Or, la mutualisation ou mise en commun des risques est le principe de base de l\u2019assurance. Mais une bonne partie des S\u00e9n\u00e9galais pr\u00e9f\u00e8rent \u00e9pargner via le syst\u00e8me traditionnel des tontines, plut\u00f4t que de confier leur \u00e9pargne \u00e0 une compagnie d\u2019assurance vie, qui offre pourtant plus de s\u00e9curit\u00e9 et de rentabilit\u00e9 \u00e0 leur profit.<\/p>\n\n\n\n
Un autre constat est que les assur\u00e9s n\u2019ont pas l\u2019habitude de lire les contrats. Or, le contrat d\u2019assurance est un accord de volont\u00e9 g\u00e9n\u00e9rateur d\u2019obligations, c\u2019est la loi des parties. L\u2019autre handicap r\u00e9sulte du fait que l\u2019assurance obligatoire est parfois per\u00e7ue comme une contrainte pour certains et pour d\u2019autres comme une taxe suppl\u00e9mentaire.<\/p>\n\n\n\n
Il n\u2019y a pas de secret, nous devons davantage communiquer sur l\u2019importance de l\u2019assurance, sur les garanties et sensibiliser au maximum les populations sur les risques de d\u00e9faut d\u2019assurance. L\u2019adaptation de l\u2019offre \u00e0 nos r\u00e9alit\u00e9s est aussi fondamentale<\/strong>. Autrement dit, il est important de trouver des bonnes formules, des produits attractifs et souples pour la classe moyenne, le secteur informel et pour les personnes \u00e0 faible revenu.<\/p>\n\n\n\n La p\u00e9n\u00e9tration de l\u2019assurance reste tr\u00e8s faible en Afrique et particuli\u00e8rement en zone Cima. Hormis l\u2019Afrique du Sud, le total des primes avoisine 1 % du Pib mondial, loin des 5 % observ\u00e9s en Asie. Au S\u00e9n\u00e9gal, nous avons un taux de p\u00e9n\u00e9tration qui oscille autour de 1,46%. Ce qui est tr\u00e8s insignifiant.<\/p>\n\n\n\n Mais, il faut l\u2019accompagnement des autorit\u00e9s de r\u00e9gulation et l\u2019Etat pour augmenter le nombre d\u2019assurance obligatoire. Cependant, dans le domaine de la construction, il faut le souligner, l\u2019assembl\u00e9e nationale avait vot\u00e9 une loi portant code de la construction en 2009 (loi n\u00b0 2009-23 du 8 juillet 2009 portant code de la construction) qui rendait obligatoire l\u2019assurance des risques de la construction, telles que l\u2019assurance tous risques chantiers et l\u2019assurance responsabilit\u00e9 civile d\u00e9cennale.<\/p>\n\n\n\n Malheureusement, cette loi n\u2019est pas toujours applicable pour d\u00e9faut de signature des arr\u00eat\u00e9s minist\u00e9riels, qui doivent encadrer les conditions de souscription et les modalit\u00e9s de contr\u00f4le de l\u2019obligation d\u2019assurance construction. Nous avons fait des d\u00e9marches pour faire avancer ce chantier et esp\u00e9rons que les autorit\u00e9s vont suivre pour la cons\u00e9cration et la mise en \u0153uvre de cette loi, afin de permettre une meilleure protection des investissements.<\/p>\n\n\n\n Aujourd\u2019hui, avec l\u2019\u00e9volution technologique, la digitalisation est devenue incontournable pour une entreprise ou n’importe quel type d’organisation. En effet, elle s’applique \u00e0 tous les domaines et assure une optimisation de temps et d’argent, en automatisant des t\u00e2ches de plus en plus complexes. Notre secteur ne peut pas y \u00e9chapper. Elle permet \u00e0 tous les acteurs de notre march\u00e9 (assureurs et interm\u00e9diaires d\u2019assurance notamment) d’atteindre des segments de march\u00e9 plus vastes, de toucher des niches encore exclues de l\u2019assurance du fait de la rigidit\u00e9 des proc\u00e9dures. Avec l\u2019utilisation de la nouvelle technologie, la communication sera simplifi\u00e9e, gr\u00e2ce aux canaux num\u00e9riques tels que les sites web, les applications mobiles et les r\u00e9seaux sociaux par exemple. Les canaux en ligne et les outils de marketing digital offrent des opportunit\u00e9s d’expansion, qui vont renforcer la pr\u00e9sence des interm\u00e9diaires d\u2019assurance sur la sc\u00e8ne nationale voire internationale. Nous avons commenc\u00e9 l\u2019exp\u00e9rience avec la branche automobile, qui connait quelques difficult\u00e9s ces derni\u00e8res ann\u00e9es et qui a \u00e9t\u00e9 devanc\u00e9e en termes de chiffre d\u2019affaires par l\u2019assurance maladie pour la premi\u00e8re fois en 2022.<\/p>\n\n\n\n La migration vers le digital, il faut le reconnaitre, va certainement r\u00e9volutionner l\u2019industrie des assurances au S\u00e9n\u00e9gal et particuli\u00e8rement la branche automobile. En plus de la lutte contre la fraude, elle va aider les compagnies d\u2019assurance, et les interm\u00e9diaires d\u2019assurance, \u00e0 aller plus vite dans la commercialisation et la production d\u2019attestation d\u2019assurance automobile sous format de code QR, mais aussi d\u2019asseoir leur cr\u00e9dibilit\u00e9, et d\u2019\u00e9tablir une relation de confiance entre assureurs et assur\u00e9s. Elle facilitera sans doute la disponibilit\u00e9 des informations, des statistiques sur l\u2019assurance des v\u00e9hicules terrestres et le paiement rapide des sinistres.<\/p>\n\n\n\n Les polices d\u2019assurance ne peuvent pas tout couvrir. Le principe de l\u2019assurance dommage repose sur ce que l\u2019on appelle la mutualit\u00e9. Aussi, pour veiller \u00e0 ce que l\u2019ensemble du dispositif ne soit pas mis en p\u00e9ril, les risques int\u00e9gr\u00e9s \u00e0 la mutualit\u00e9 doivent \u00eatre non seulement homog\u00e8nes mais dispers\u00e9s et divis\u00e9s. C\u2019est l\u2019une des raisons qui obligent les assureurs \u00e0 mettre en place des gardes fous pour mieux \u00e9quilibrer le contrat d\u2019assurance, en excluant les risques syst\u00e9miques, les risques de guerre, les \u00e9meutes, mouvements populaires, actes de vandalisme, pillages, risques politiques etc. Or les manifestations politiques constat\u00e9es au S\u00e9n\u00e9gal depuis mars 2021 ont \u00e9t\u00e9 le fruit de tensions politiques. Ces manifestations \u00e0 caract\u00e8re purement politiques ont entrain\u00e9 des dommages mat\u00e9riels assez cons\u00e9quents chez plusieurs agents \u00e9conomiques y compris nos assur\u00e9s.<\/p>\n\n\n\n Cependant, les risques de violence politique sont exclus des couvertures traditionnelles, car ils sont consid\u00e9r\u00e9s comme des risques syst\u00e9miques pouvant fausser le bon jeu de la mutualit\u00e9. A cela s\u2019ajoute le fait que pour ces risques il y\u2019a une carence de statistiques pour mesurer leur fr\u00e9quence et probabilit\u00e9. Il faut toutefois noter que, les assureurs et r\u00e9assureurs de la zone Fanaf avaient mis en place depuis 2005 des clauses dites Fanaf 01-2005 et Fanaf 02, pour couvrir certains de ces risques. Dans nos polices d\u2019assurance incendie, multirisques ou globale dommage, les assureurs se limitent \u00e0 accorder les garanties pr\u00e9vues dans ces clauses qui sont, il faut l\u2019avouer, tr\u00e8s limit\u00e9es et insuffisantes, car ne prenant pas en compte les risques politiques. La bonne nouvelle, c\u2019est qu\u2019au niveau des instances r\u00e9gionales (Cima, Fanaf) un projet de texte sur l\u2019assurance des risques gr\u00e8ves, \u00e9meutes et mouvements populaires (Gemp) et violences politiques est en cours d\u2019\u00e9tude . Ce projet de texte, une fois adopt\u00e9, pourra faire l\u2019objet de mod\u00e8le de police d\u2019assurance risques sp\u00e9ciaux sur les diff\u00e9rents march\u00e9s de la zone Cima.<\/p>\n\n\n\n L\u2019essence m\u00eame de notre m\u00e9tier c\u2019est de couvrir des risques assurables, y compris les risques p\u00e9troliers et gaziers que nous assurons dans le cadre d\u2019un pool de coassurance p\u00e9trole et gaz. En effet, il faut comprendre que l\u2019assurance des risques p\u00e9troliers et gaziers n\u2019est pas donn\u00e9e \u00e0 tout le monde. Il y\u2019a v\u00e9ritablement un probl\u00e8me de capacit\u00e9 qui se pose. Aucun assureur, pris individuellement ne peut s\u2019aventurer \u00e0 couvrir seul ces risques. En plus du d\u00e9faut de capacit\u00e9 financi\u00e8re des compagnies d\u2019assurance, se pose \u00e9galement, le probl\u00e8me de capacit\u00e9 technique pour assurer ces risques importants sans y associer les r\u00e9assureurs internationaux. Nous sommes pr\u00e9sents pour accompagner les op\u00e9rateurs \u00e9conomiques, qui s\u2019activent dans l\u2019\u00e9cosyst\u00e8me p\u00e9trolier et gazier au S\u00e9n\u00e9gal. Nous avons, par ailleurs, l\u2019accompagnement de l\u2019Etat \u00e0 travers la loi N\u00b0 2019-04 relative au contenu local dans le secteur des hydrocarbures.<\/p>\n\n\n\n Non au contraire, cela peut participer au renforcement des relations de partenariat avec les acteurs \u00e9conomiques internationaux, d\u2019autant plus qu\u2019il existe des mesures juridiques qui prot\u00e8gent nos assureurs. Sous l\u2019effet de la mondialisation, les entreprises ont int\u00e9r\u00eat \u00e0 recourir \u00e0 des programmes internationaux d\u2019assurance pour assurer leur filiale. Cette \u00e9volution est principalement due \u00e0 la volont\u00e9 des grandes entreprises de d\u00e9velopper leur activit\u00e9 au-del\u00e0 des fronti\u00e8res. G\u00e9n\u00e9ralement, les multinationales mettent en place ce que l\u2019on appelle un plan d\u2019assurance international groupe, qui rassemble plusieurs programmes internationaux d\u2019assurance, c\u2019est dire l\u2019ensemble des polices couvrant diff\u00e9rentes familles de risques auxquelles sont expos\u00e9es les filiales du groupe situ\u00e9es dans diff\u00e9rents Etats.<\/p>\n\n\n\n Cependant, aux termes de l\u2019article 308 du code des assurances, seuls les assureurs localement agr\u00e9es peuvent garantir des risques situ\u00e9s dans les pays de la zone Cima. Autrement dit, les assureurs s\u00e9n\u00e9galais sont comp\u00e9tents pour assurer localement tous les risques situ\u00e9s sur le territoire. Le r\u00e9gulateur Cima va plus loin en interdisant la souscription d\u2019assurance directe d\u2019un risque situ\u00e9 sur le territoire d’un Etat membre aupr\u00e8s d’une entreprise qui n\u2019est pas agr\u00e9\u00e9e au sens de l\u2019article 326 du code Cima. Pour renforcer cette protection et lutter contre la fuite des capitaux, le r\u00e9gulateur limite la cession en r\u00e9assurance \u00e0 l\u2019\u00e9tranger \u00e0 50% et interdit toute cession \u00e0 l\u2019\u00e9tranger sur les risques de masse. En ce qui concerne les risques de pointes qui d\u00e9passent nos capacit\u00e9s financi\u00e8res tels l\u2019aviation, les corps de navire (Fpso p\u00e9troles et gaz par exemple), ils peuvent \u00eatre c\u00e9d\u00e9s \u00e0 100% \u00e0 l\u2019\u00e9tranger sous r\u00e9serve de l\u2019autorisation pr\u00e9alable du Ministre des Finances et du Budget. Nous pouvons donc dire que ce probl\u00e8me est r\u00e9gl\u00e9 par le r\u00e9gulateur \u00e0 travers ces alternatives.<\/p>\n\n\n\n La fraude est un fait qui existe et que nous constatons tous les jours. Notre activit\u00e9 repose sur la confiance et la bonne foi. Cependant, le risque d\u2019asym\u00e9trie d’information entre l\u2019assureur et l\u2019assur\u00e9 est tr\u00e8s r\u00e9el. En effet, l\u2019assur\u00e9 a une meilleure connaissance que l\u2019assureur de son profil de risque et ne le d\u00e9voile pas en g\u00e9n\u00e9ral au moment de la souscription. Mais aussi, la fraude peut \u00eatre r\u00e9alis\u00e9e sur l\u2019ensemble de la cha\u00eene, depuis la d\u00e9claration \u00e0 l\u2019assureur, \u00e0 la prestation jusqu\u2019 au moment de sa comptabilisation. Aujourd\u2019hui, cette question sur la fraude est une grande pr\u00e9occupation au niveau march\u00e9 et nous comptons l\u2019\u00e9radiquer \u00e0 travers nos projets sur la digitalisation.<\/p>\n\n\n\n Parlant de la compensation assurantielle, effectivement c\u2019est un sujet qui nous pr\u00e9occupe beaucoup. Comme vous le savez, le paiement des sinistres peut parfois \u00eatre retard\u00e9 par les probl\u00e8mes de d\u00e9termination des niveaux de responsabilit\u00e9s, ou de recours surtout dans les sinistres mat\u00e9riels en assurance automobile. En vue de faciliter l\u2019exercice des recours inter-compagnies, nous avons mis en place, depuis l\u2019ann\u00e9e derni\u00e8re, un syst\u00e8me d\u2019\u00e9change de ch\u00e8ques entre les compagnies d\u2019assurance pour apurer tous les dossiers de recours qui sont en instance entre 2018 et 2022. Ce processus devrait aboutir par la mise en place d\u2019une chambre de compensation qui sera un m\u00e9canisme de compense directe et syst\u00e9matique des dettes de recours inter-compagnie, \u00e0 travers un dispositif de digitalisation du processus.<\/p>\n\n\n\n Certains chantiers sont en cours d\u2019ex\u00e9cution. Je veux citer la centralisation et la digitalisation de la souscription et la d\u00e9mat\u00e9rialisation des attestations d\u2019assurance automobile. Nous avons, au sein de l\u2019Aas, plusieurs commissions qui travaillent sur des sujets qui globalement participeront au d\u00e9veloppement du march\u00e9. <\/p>\n\n\n\n Nous avons comme projets la mise en place d\u2019une plateforme de centrale des risques, qui permettra aux acteurs du march\u00e9 d\u2019avoir toutes les informations sur les risques, les statistiques des sinistres. Ainsi ces donn\u00e9es seront utiles pour faire la pr\u00e9vention, l\u2019\u00e9tude et l\u2019analyse du march\u00e9. Nous sommes en phase de r\u00e9flexion sur la digitalisation de la branche sant\u00e9 o\u00f9 l\u2019on constate \u00e9galement beaucoup de cas de fraude dans la gestion du r\u00e9seau des prestataires mais \u00e9galement dans la lutte contre le ph\u00e9nom\u00e8ne de l\u2019anti-s\u00e9lection. Mme Oumou Niang Tour\u00e9 est la pr\u00e9sidente de l\u2019Association des assureurs du S\u00e9n\u00e9gal (Aas). Dans une interview exclusive au \u00ab<\/p>\n","protected":false},"author":1,"featured_media":42303,"comment_status":"open","ping_status":"open","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"footnotes":""},"categories":[3],"tags":[],"class_list":["post-42302","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","category-event-more-news"],"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/dekkbi.com\/index.php?rest_route=\/wp\/v2\/posts\/42302","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"https:\/\/dekkbi.com\/index.php?rest_route=\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/dekkbi.com\/index.php?rest_route=\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/dekkbi.com\/index.php?rest_route=\/wp\/v2\/users\/1"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/dekkbi.com\/index.php?rest_route=%2Fwp%2Fv2%2Fcomments&post=42302"}],"version-history":[{"count":1,"href":"https:\/\/dekkbi.com\/index.php?rest_route=\/wp\/v2\/posts\/42302\/revisions"}],"predecessor-version":[{"id":42304,"href":"https:\/\/dekkbi.com\/index.php?rest_route=\/wp\/v2\/posts\/42302\/revisions\/42304"}],"wp:featuredmedia":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/dekkbi.com\/index.php?rest_route=\/wp\/v2\/media\/42303"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/dekkbi.com\/index.php?rest_route=%2Fwp%2Fv2%2Fmedia&parent=42302"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/dekkbi.com\/index.php?rest_route=%2Fwp%2Fv2%2Fcategories&post=42302"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/dekkbi.com\/index.php?rest_route=%2Fwp%2Fv2%2Ftags&post=42302"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}\n
\n
\n
\n
\n
\n
\n
Lejecos Magazine<\/strong>
SOURCE : LERAL.NET<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"